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金融消费 光有钱是不行的(2014年4月21日人民法院报第6版头条)

2014-04-28 14:57
来源:上海法院网        新民网编辑:卜春艳    T | T 字号: 打印 参与评论(0)

  4月2日,上海高院举行新闻发布会,发布金融审判白皮书和涉金融商事、刑事各10大典型案例。韩成龙 摄

  □ 本报记者 卫建萍 本报通讯员 李一萌

  在银行贵宾室被“客户经理”诈骗,预期最高收益率暗藏风险,高息存款原来是保险……近年来,随着金融消费不断升温,相关纠纷也呈持续增长趋势。上海法院4月初发布的数据表明,2010至2013年,该市法院共受理一审涉金融消费者权益纠纷案件59181件,增幅从2010年的8850件,增长到了2013年的22987件。

  作为普通消费者,怎样才能趋利避害,使手中这点钱既能理财增值,又能更好地规避风险?

  真假难辨的工作人员

  尤某是某银行的离职员工,他向客户白先生谎称自己是该银行的客户经理,还将其带入银行二楼的贵宾室内填写开户申请资料。趁白先生不备之时,他在开户申请书“网上银行”栏目的“注册”、“开通对外转账”和“申领U盾”选择框内打钩,还在“客户确认签名”栏内代白先生签了名。

  随后,尤某将白先生留在贵宾室,自己则到一楼柜台办理手续。之后,他仅将银行卡交给白先生,而隐瞒了开通网银、领取U盾的事实。就这样,白先生的5000万元划到了尤某的名下。

  尤某后因诈骗犯罪被判刑入狱。对银行方面存在的过错,法院认为,贵宾室是银行向其特定客户提供办理业务的场所,银行对该场所负有管理义务,并需确保储户在该场所内的交易安全。此案中由于银行对其经营场所管理不善、操作流程内控不严,致使尤某诈骗得逞,故判决该银行向白先生返还实际损失的存款本息。

  “这涉及一个合理信赖的问题,”上海市高级人民法院金融审判庭庭长杨路介绍说,“消费者对金融机构及在其营业场所出现并开展金融业务的人员有着基本的合理信赖。如果这种信赖因为金融机构的管理不严而被犯罪分子利用,就有可能给银行和客户造成损失。”

  针对此类情况,在新近发布的上海法院金融审判白皮书中,法院建议金融机构要大力加强对工作人员工作行为的监管,尤其要杜绝离职、退休人员和其他非银行工作人员在营业场所内从事违法金融活动。

  暗藏玄机的冗长条款

  现如今,大家几乎每天都会接到数宗推销理财产品的电话或短信,银行门口、地铁站、人流稠密的十字路口常常有理财推销员的身影。但是,相关案件显示,理财产品推销时,往往承诺固定收益或有选择性披露可能性收益,以招徕客户,而对理财产品盈利的不确定性避而不谈,故极易引发纠纷。

  上海市民庞先生与某银行签订委托理财协议,并一次性投入13万元。不料一年到期后不但分厘未赚,反而发生本金亏损。庞先生遂诉请银行返还亏损部分的本金和利息。因现有证据表明该银行已尽到理财义务,客户资金操作也符合规范流程,故法院未能支持庞先生的诉讼请求。

  “但本案中银行的一些不足也值得引起重视”,杨路指出,银行对预期收益和亏损说明不够充分,在银行开给庞某的收款凭证上印有“不保本、预期最高收益率43%”等字样。虽然提示了该产品具有不保本的风险,但紧随其后的最高43%预期收益率,在视觉上冲淡了前述的风险提示,容易给客户造成错觉。

  急功近利的失信行为

  在金融消费领域,因金融机构及其工作人员的不诚信行为引发的纠纷也不在少数。

  比如,某保险公司在推广寿险产品时,承诺投保人只要交满两期保费即赠送可兑换该公司即将上市的股票或现金的“价值证”。后因该公司未能按期兑现“价值证”,导致投保人集体要求退保而引发群体性诉讼。

  为了促成交易,放任借款人提供虚假信息的情形也非个别。根据银监会规定,对商业性房产信贷管理,银行应及时通过人民银行个人信用信息基础数据对借款人信用状况进行查询。但有的银行事先未按规定审慎审核,个别业务人员甚至怂恿申请人作出虚假陈述。事后,当借款人无力还贷时,则以其虚假陈述违约为由,主张提前收贷,最终不得不对簿公堂。

  “对贷款申请人提供的信息进行查询和核实,既是银行的权利也是应当履行的义务,对此,银行应勤勉尽责。”杨路说。

  金融消费“水涨”

  相关纠纷“船高”

  数据显示,在过去4年上海法院受理的59181件一审涉金融消费者权益纠纷案件中,以银行卡、金融借款、保险类纠纷为主要案件类型,另外还有少量的储蓄存款、证券、期货、金融委托理财合同纠纷和票据纠纷案件。

  总体而言,纠纷数量增长趋势明显。近年来,国内金融机构在房贷、车贷、信用卡贷款等消费金融业务领域收获颇丰。开展业务的金融机构也从商业银行扩展到了消费金融公司、汽车金融公司、汽车集团财务公司和小额贷款公司等。随着业务规模快速扩张,纠纷数量也持续增长。就上海法院而言,房贷案件从2010至2013年持续增长,分别为557件、865件、1187件和2979件;车贷案件从2010年、2011年的70件、155件,2012年、2013年迅速攀升至6037件、7097件;消费金融公司开展综合消费信贷业务相关纠纷也从2011年、2012年仅涉案2件、5件,到2013年增长至34件。

  金融创新业务中产生的纠纷也不断出现。法院受理的案件中出现了如贵金属现货及延期交收合约交易(又称T+D)纠纷、信用卡大额分期业务纠纷、银行卡创新型快捷服务纠纷、网银业务纠纷、准养犬伤人第三者责任险纠纷、卡式保险纠纷、网销保险纠纷、“买保险、送股份”创新营销手段引发的保险纠纷、涉银行、保险公司、基金公司、信托公司理财产品纠纷,等等。

  与此同时,金融消费者的维权意识也在不断提高。4年来,由金融消费者作为原告提起的诉讼有4018件,占6.8%,且数量逐年上升。这些案件中,因购买保险产品或服务与保险公司、保险经纪公司、保险咨询公司等产生争议而提起诉讼的有3668件,占全部的91.28%,夸大保险产品收益、不如实告知免责条款、保险条款送达和理赔服务不到位等,成为引发此类纠纷的主要原因。

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(新民网编辑:卜春艳)
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